Sprzedaż mieszkań w Polsce rośnie w siłę. Kupując nową nieruchomość, warto pamiętać o jej ubezpieczeniu. Odpowiednio dobrana polisa zwiększa poczucie bezpieczeństwa i daje komfort. Odpowiednio dobrana, czyli jaka? Wyjaśniamy.
Polacy są świadomi korzyści wynikających z posiadania ubezpieczenia mieszkania. Problem w tym, że ograniczają się najczęściej do ochrony, która obejmuje wyłącznie mury. Tymczasem nieprzewidziane zdarzenia losowe mogą przydarzyć się każdemu w i każdej chwili. Ubezpieczenie mieszkania, chociaż nie będzie w stanie im zapobiec, zminimalizuje finansowe skutki wyrządzonych szkód.
Jak działa polisa mieszkaniowa?
Polisa mieszkaniowa jest jednym z najpopularniejszych produktów, które należą do grupy ubezpieczeń majątkowych. W ramach umowy ubezpieczeniowej, ubezpieczający opłaca roczną składkę, zaś ubezpieczyciel zobowiązuje się do przejęcia finansowej odpowiedzialności za zaistniałą szkodę. Dlatego istotą ubezpieczenia mieszkaniowego jest możliwość uzyskania wsparcia finansowego w razie wystąpienia zdarzeń losowych, których skutki wyrządzają szkody w ubezpieczonej nieruchomości.
Zgłoszenie szkody ubezpieczycielowi pozwala na wypłatę odszkodowania. Pozyskane w ten sposób środki można przeznaczyć na usunięcie skutków szkód, np. remont mieszkania, zakup nowego sprzętu i elementów wyposażenia, które zostały skradzione, itp.
Ubezpieczenie murów nie jest wystarczające
Większość osób, szczególnie kupujących mieszkanie na kredyt, poprzestaje na ubezpieczeniu murów. Jest to bowiem wymóg banku, który nakłada obowiązek podpisania umowy ubezpieczeniowej – po to, by w razie kataklizmów i innych zdarzeń prowadzących do uszkodzenia murów nieruchomości, móc otrzymać rekompensatę za zniszczenia.
Ubezpieczenie murów obejmuje wyłącznie mury nieruchomości wraz z biegnącymi w ścianach instalacjami. Jednak niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe rozszerzają definicję tej polisy o podłogi, drzwi czy okna. Ubezpieczenie stanowi zabezpieczenie w razie ognia i zdarzeń losowych, które mogą wyrządzić szkody na dużą skalę.
Polecane ubezpieczenie z szerszym zakresem ochrony
Do szkód, które obejmuje ubezpieczenie murów, dochodzi sporadycznie. Istnieje znacznie większe prawdopodobieństwo zalania mieszkania, zniszczenia elementów wyposażenia lub kradzieży wartościowych przedmiotów. Dlatego warto pomyśleć o rozszerzeniu zakresu ochrony ubezpieczeniowej o dodatkowe ryzyka.
Dobre ubezpieczenie mieszkania powinno uwzględniać m.in.:
- mienie ruchome, np. meble, sprzęt AGD, sprzęt RTV, dywany, sprzęt fotograficzny, sprzęt komputerowy, biżuteria
- elementy stałe, np. podłogi, glazura, wyposażenie łazienek.
Ponadto ubezpieczeniem można objąć pomieszczenia przynależne do mieszkania, tj. piwnice, strych, miejsce parkingowe.
Jakie zdarzenia może uwzględniać polisa mieszkaniowa?
Ubezpieczenie mieszkaniowe – w zależności od oferty towarzystwa ubezpieczeniowego – może obejmować wiele ryzyk. Przykładowo, ubezpieczyciel może wypłacić odszkodowanie, gdy:
- dojdzie do zniszczenia mieszkania na skutek pożaru, wybuchu gazu, zalania lub innego zdarzenia losowego,
- ktoś umyślnie zniszczy wyposażenie mieszkania,
- dojdzie do włamania z kradzieżą elementów wyposażenia.
Ponadto istnieje możliwość skorzystania z fachowej pomocy w awaryjnych sytuacjach w mieszkaniu, tzw. assistance domowy.
Ubezpieczenie mieszkania – na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?
Wybór ubezpieczenia mieszkania nie może być przypadkowy. Polisa powinna być przede wszystkim dopasowana do potrzeb i oczekiwań, a nie być wyłącznie najtańszą ofertą. Dlatego przed podpisaniem umowy z konkretnym towarzystwem ubezpieczeniowym, warto odpowiedzieć sobie na takie pytania jak:
- na jakie rodzaje ryzyka narażone jest mieszkanie?
- czy w mieszkaniu znajduje się dużo wartościowego sprzętu?
- ile środków trzeba będzie mieć, aby zakupić sprzęt w razie kradzieży wyposażenia mieszkania?
- jakie jest prawdopodobieństwo, że zaleję sąsiadowi mieszkanie?
Znając odpowiedzi na powyższe pytania, znacznie łatwiej określić zakres ochrony ubezpieczeniowej.
Wybierając ubezpieczenie mieszkania, warto także określić sumę ubezpieczenia. Im będzie ona wyższa, tym wyższego odszkodowania można się spodziewać. W przypadku ubezpieczenia murów często suma ubezpieczenia uwzględnia wartość nieruchomości. Zaś w przypadku elementów stałych czy mienia nieruchomego suma ubezpieczenia powinna być odzwierciedleniem rynkowej wartości poszczególnych elementów.
Warto także zwrócić uwagę na istniejące wyłączenia odpowiedzialności. Towarzystwa ubezpieczeniowe mogą odmówić wypłaty odszkodowania wówczas, gdy szkoda powstała na skutek:
- celowego i umyślnego uszkodzenia, np. sprzętu domowego,
- rażącego niedbalstwa ze strony ubezpieczonego, np. kradzieży, do której doszło przy otwartym mieszkaniu.
Dlatego przed podpisaniem umowy należy dokładnie poznać ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) – właśnie tam znajdują się informacje o ewentualnych wyłączeniach odpowiedzialności ubezpieczyciela.